在加拿大养孩子的家庭，大多会先给孩子开一个 RESP，每年放 2500 加元，把政府的 CESG 补助拿满。可是补助拿满以后，很多家长会卡在同一个问题上：手里还有余力，多出来的钱该怎么放？继续往 RESP 里放，还是另外做一份安排，比如用一份终身，让时间和复利替孩子慢慢攒下一笔学费之外的钱？
这篇我想把这件事讲透一点，也用一位客户的方案，说说一个家庭可以怎样一步一步做。
第一，RESP 能做的，和它做不到的。
先说补助。CESG 的规则是，每年存入的前 2500 加元，政府按 20% 补给你，也就是每年最多 500 加元，每个孩子终身上限是 7200 加元。超过 2500 的部分，是拿不到补助的。如果前几年没放够，没用完的补助额度可以往后补，但每年能补回来的有限，并不是想什么时候补都行。
所以，RESP 放满补助额度以后，再往里多放，钱照样能在里面免税增长，只是不再有政府那一份额外的"加码"。
再说用途。RESP 本来就是为读书设计的。孩子上大学、学院或者职业学校期间，取出来的钱不只是交学费，房租、书本、生活开销这些读书期间的费用也都可以用。这一点很多家长不太清楚，以为它只能付学费。
但如果孩子将来没有继续读书呢？本金是你自己放进去的，可以免税取回；补助要退还给政府；里面的投资收益，在你的 额度够的时候，可以转进 RRSP。看起来路是有的，但真要把这笔钱拿去别处用，往往不划算，收益部分还可能要额外交税。
换句话说，RESP 很好，但它管的是"读书这几年"。孩子成家、买房、创业，甚至几十年后的养老，都不在它的设计范围里。
第二，如果现在不提前准备，会发生什么。
我们不妨把时间往后拉二十年。孩子二十五六岁，刚工作没几年，想结婚、想买第一套房，或者想试一试自己创业。这些都是人生里很重要的起步，也都需要一笔钱。
到那个时候，如果家里没有提前放好的那一笔，现实中往往只剩两条路：一是从父母自己的养老钱里拿出来，二是让孩子自己去贷款。
从养老钱里拿，拿一次，退休金就少一块。那时候父母大多已经五十多岁，离退休不远，想再补回来，时间已经不够了。让孩子自己贷，起步的那几年就背上一笔债，压力也不小。
很多事情不是没有钱，而是钱没有提前放在对的地方。二十年的时间，本来可以慢慢做的事，等到要用的那天，就只能一次性解决。晚一年开始，就少一年复利。
所以，趁着现在还有余力，作为父母，我们可以做点什么？
第三，马女士给女儿做的一份长期安排。
这是我的客户，我了解她的诉求后给她定的方案。
马女士今年 35 岁，女儿 5 岁，家里收入稳定。RESP 她一直按补助额度在放，CESG 每年都拿满了。和我聊的时候，她说得很直接：读书的钱 RESP 管着，她不担心；她更在意的是孩子读完书以后，走进社会的那些年，家里能不能在关键的时候搭一把手。
了解了这些之后，我给她的方案是：在 RESP 之外，以女儿作为被保人，配置一份终身分红保单。每年放 5000 加元，连续付 20 年，一共投入 10 万加元。
为什么选孩子做被保人？因为孩子年纪小，保单的时间跨度就特别长，复利有足够的时间去发挥作用。下面是这份保单在孩子不同年龄时，可用的大概情况。需要说明的是，这些都是按现行分红率算出来的演示数字，并不保证，分红会随实际情况变化，最终以保单为准。
可以看到，钱是一样的钱，放的时间越长，它能做的事情就越多。孩子 25 岁时，大约 11 万，可以是结婚或者创业的第一笔启动资金；40 岁时，大约 29 万，可以是买房时的一笔首付；50 岁时，大约 54 万，是想提前退休时的一份底气；到 65 岁，大约 131 万，可以让养老生活过得更从容。
这其实是一份父母很早就开始准备的成人礼。十几年后孩子长大，面对成年人的世界时，身后多了一份支持，也多了一点去尝试的勇气。
第四，保单归谁、什么时候转、钱怎么用。
很多家长关心的第一个问题是：钱放进去了，会不会就不归自己管了？
不会。转给孩子之前，保单在父母名下，父母说了算。孩子 16 岁之后，时机成熟时，保单可以转给孩子，符合条件可免税转让。什么时候算"时机成熟"，可以由父母根据孩子的情况来判断，比如孩子已经工作、有了自己的家庭，或者真的到了需要用钱的时候。
第二个问题是：现金价值到时候怎么拿出来用？这里要多留个心。现金价值怎么用，会影响税，也会影响保额。如果直接退保或者取现，拿出来的钱超过保单成本的部分，是要交税的，同时保额也会相应减少。所以常见的做法是保单贷款，用保单作为抵押借出一笔钱，保单本身继续保留，继续增长。
说到底，这样的安排不是为了某一个产品，而是想清楚三件事：钱放在谁的名下，什么时候交给谁，用的时候怎么拿才合适。权限和结构理清楚了，这笔钱才能真正在孩子需要的时候派上用场。
当然，每个家庭的收入、孩子的年龄、对未来的期待都不一样，放多少、放多久、要不要做，都需要先把自家的账算清楚。
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